Versicherung zahlt nicht nach Unfall – was Sie jetzt tun können

Wochen nach dem Unfall – und kein Geld

Der Unfall ist geklärt, das Gutachten liegt vor, die Werkstattrechnung auch. Nur die Versicherung schweigt. Oder sie meldet sich, kürzt den Betrag aber ohne nachvollziehbare Begründung. Beides kommt in der Schadensregulierung häufig vor und in beiden Fällen sind Sie nicht auf Kulanz angewiesen.

Rechtsanwalt Christian Schiebel begleitet Geschädigte in Bitterfeld-Wolfen und im Landkreis Anhalt-Bitterfeld bei der Unfallabwicklung und im Versicherungsrecht.

Zuerst klären: Welche Versicherung zahlt nicht?

Die Rechtslage unterscheidet sich grundlegend – prüfen Sie also zuerst, gegen wen sich Ihr Anspruch richtet:

Situation	Anspruchsgegner	Rechtsgrundlage
Unverschuldeter Verkehrsunfall	Kfz-Haftpflichtversicherer des Unfallgegners	§§ 7, 18 StVG, § 823 BGB, § 115 VVG
Eigener Fahrzeugschaden trotz eigener Schuld	Eigene Kaskoversicherung	Versicherungsvertrag / AKB; VVG
Dauerhafte gesundheitliche Folgen	Eigene private Unfallversicherung	§§ 178 ff. VVG, AUB
Arbeits- oder Wegeunfall	Gesetzliche Unfallversicherung (Berufsgenossenschaft)	SGB VII

Die folgenden Abschnitte behandeln die beiden häufigsten Fälle: die gegnerische Kfz-Haftpflicht und die eigene Versicherung.

Fall 1: Die gegnerische Versicherung zahlt nicht

Wie lange darf der Versicherer prüfen?

Ein Haftpflichtversicherer darf den Schaden prüfen – aber nicht unbegrenzt. Die Rechtsprechung geht von einer Prüffrist von in der Regel nicht mehr als vier bis sechs Wochen ab vollständiger Schadensaufstellung aus. Das OLG Frankfurt am Main hat dazu entschieden, dass eine angemessene Prüfungsfrist „in der Regel nicht länger als vier Wochen“ dauert und der Geschädigte erwarten kann, kurzfristig über das weitere Vorgehen informiert zu werden (OLG Frankfurt a. M., Beschluss vom 06.02.2018, Az. 22 W 2/18).

Eine einheitliche Linie gibt es dabei nicht: Die Frist beginnt erst mit Zugang eines spezifizierten Anspruchsschreibens und kann sich bei unklarem Unfallhergang, Auslandsbezug oder berechtigten Nachfragen verlängern.

Reagiert der Versicherer trotz vollständiger Unterlagen und Mahnung nicht, gerät er in Verzug – ab dann schuldet er Verzugszinsen und die Kosten der Rechtsverfolgung.

Typische Gründe für Ablehnung oder Kürzung

• Haftung wird bestritten: Der Versicherer stellt den Unfallhergang anders dar oder wirft Ihnen eine Mithaftung vor.
• Mithaftung wird angesetzt: Die Regulierung erfolgt nur zu einer Quote (z. B. 50 %), etwa wegen Betriebsgefahr oder angeblichem Verstoß gegen die Anschnallpflicht.
• Kürzung der Reparaturkosten: Verweis auf eine günstigere freie Fachwerkstatt, Streichung von Verbringungskosten, UPE-Aufschlägen oder Stundenverrechnungssätzen.
• Restwertangebot: Der Versicherer legt ein höheres Restwertangebot aus einer Online-Restwertbörse vor, das Sie in der Regel nicht abwarten müssen, wenn Sie bereits auf Basis des Gutachtens verkauft haben.
• Nutzungsausfall und Mietwagen: Kürzung der Ausfalldauer oder Verweis auf ein günstigeres Tarifsegment.
• Schmerzensgeld: Ablehnung mit dem Hinweis, die Verletzung sei ein Bagatellschaden oder nicht unfallbedingt.
• Vorschäden: Behauptung, der Schaden stamme ganz oder teilweise aus einem früheren Ereignis.

Diese Einwände sind nicht automatisch falsch – aber sie sind begründungspflichtig. Ein pauschaler Kürzungsbetrag ohne Erläuterung ist angreifbar.

Ihr Direktanspruch gegen den Versicherer

Bei einem Verkehrsunfall können Sie Ihren Schadensersatzanspruch unmittelbar gegen den Kfz-Haftpflichtversicherer des Unfallgegners geltend machen (§ 115 Abs. 1 VVG). Sie müssen sich also nicht an den Unfallgegner persönlich halten. Versicherer und ersatzpflichtiger Versicherungsnehmer haften als Gesamtschuldner (§ 115 Abs. 1 Satz 4 VVG).

Fall 2: Die eigene Versicherung zahlt nicht

Wann wird die Leistung fällig?

Geldleistungen des Versicherers sind fällig, sobald die zur Feststellung des Versicherungsfalls und des Leistungsumfangs notwendigen Erhebungen beendet sind (§ 14 Abs. 1 VVG).

Eine Vereinbarung, die den Versicherer von Verzugszinsen befreit, ist unwirksam (§ 14 Abs. 3 VVG).

Private Unfallversicherung: die Fristenfalle

Bei der privaten Unfallversicherung scheitern Ansprüche in der Praxis seltener an der Sache als an Ausschlussfristen. Je nach Bedingungswerk (AUB) gilt typischerweise:

• In den AUB 2020 muss die Invalidität innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten sein; ältere oder abweichende Bedingungswerke können andere Fristen vorsehen.
• Sie muss innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall ärztlich festgestellt werden – eine Feststellung danach genügt regelmäßig nicht.
• Der Anspruch muss ebenfalls innerhalb von 15 Monaten beim Versicherer geltend gemacht werden. Die bloße Unfallmeldung reicht dafür nicht aus – Sie müssen dem Versicherer mitteilen, dass Sie von einer Invalidität ausgehen.
• Verschlechtert sich der Zustand später, ist eine Neubemessung möglich – nach § 188 VVG in der Regel innerhalb von drei Jahren ab dem Unfalltag. Bei Kinderunfallversicherungen sind längere Fristen verbreitet.

Manche Tarife verlängern diese Fristen vertraglich, etwa auf 18 oder 21 Monate. Prüfen Sie deshalb immer die konkreten Fristen in Ihrem Bedingungswerk.

Ein wichtiger Gegenpunkt: Der Versicherer muss Sie auf die einzuhaltenden Fristen hinweisen (§ 186 VVG). Unterbleibt der Hinweis oder ist er unzureichend, kann sich der Versicherer nach § 186 Satz 2 VVG auf die Fristversäumung nicht berufen. Das betrifft allerdings nur Fristen, deren Einhaltung Sie selbst beeinflussen können – also die ärztliche Feststellung und die Geltendmachung. Auf den Eintritt der Invalidität als objektives Geschehen wirkt sich ein fehlender Hinweis nach der Rechtsprechung nicht aus (vgl. OLG Karlsruhe, Urteil vom 20.09.2016, Az. 12 U 82/16). Ein Ablehnungsschreiben wegen verspäteter Feststellung ist deshalb immer eine Prüfung wert.

Sachverständigenverfahren

Streiten Sie mit Ihrem Unfallversicherer über den Grad der Invalidität, kommt ein Sachverständigenverfahren nur in Betracht, wenn dies vertraglich vereinbart ist. Einen allgemeinen Anspruch darauf, dass beide Seiten je einen Arzt benennen und ein Obmann entscheidet, gibt es nicht; maßgeblich sind die konkreten Versicherungsbedingungen.

Verjährung: Diese Fristen sollten Sie kennen

Anspruch	Frist
Schadensersatz nach Verkehrsunfall	3 Jahre ab Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstand und Sie von Schaden und Schädiger Kenntnis hatten (§§ 195, 199 BGB)
Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag	3 Jahre, ebenfalls ab Jahresende (§ 195 BGB)
Hemmung – eigener Versicherungsvertrag	Gehemmt, bis Ihnen die Entscheidung des Versicherers in Textform zugeht (§ 15 VVG)
Hemmung – Direktanspruch gegen den gegnerischen Kfz-Haftpflichtversicherer	Gehemmt, bis Ihnen die Entscheidung des Versicherers in Textform zugeht (§ 115 Abs. 2 Satz 3 VVG)

Diese Hemmung ist ein praktischer Schutz – sie endet aber mit der Ablehnung in Textform. Ab diesem Zeitpunkt läuft die Frist weiter. Lassen Sie ein Ablehnungsschreiben deshalb nicht monatelang liegen.

Was Sie konkret tun sollten

• Vollständig einreichen: Gutachten, Reparaturrechnung, Nutzungsausfallbescheinigung, Attest, Fotos – unvollständige Unterlagen sind der häufigste Grund für Verzögerung.
• Schriftlich mahnen mit Frist: Setzen Sie eine konkrete Zahlungsfrist (z. B. 14 Tage) und fordern Sie zur Zahlung auf. Erst damit entsteht in vielen Fällen Verzug.
• Begründung verlangen: Bei Kürzungen schriftlich anfordern, auf welche Position und welche Rechtsgrundlage sich die Kürzung stützt.
• Alles dokumentieren: Datum des Zugangs jedes Schreibens notieren, Umschläge aufbewahren, Telefonate mit Datum und Gesprächspartner protokollieren.
• Abschlagszahlung fordern: Bei eigener Versicherung nach einem Monat den unstreitigen Mindestbetrag verlangen (§ 14 Abs. 2 VVG).
• Fristen im Blick behalten: Vor allem die Invaliditätsfristen der privaten Unfallversicherung und die dreijährige Verjährung.
• Rechtsschutzversicherung prüfen: Falls vorhanden, Deckungsanfrage stellen – das geht meist über die Kanzlei.

Außergerichtliche Wege: Ombudsmann und BaFin

Bei Streit mit der eigenen Versicherung steht Ihnen der Versicherungsombudsmann offen. Das Schlichtungsverfahren ist für Beschwerdeführer kostenfrei; die Entscheidung bindet das Versicherungsunternehmen bis zu einem Beschwerdewert von 10.000 Euro. Zwischen 10.001 und 100.000 Euro spricht der Ombudsmann eine Empfehlung aus; oberhalb von 100.000 Euro ist die Beschwerde unzulässig. Für Sie als Verbraucher ist die Entscheidung nie bindend – der Weg zum Gericht bleibt offen. Die meisten Verfahren sind innerhalb von drei Monaten abgeschlossen.

Daneben können Sie sich bei der BaFin über das Verhalten eines Versicherers beschweren. Die BaFin führt die Aufsicht, entscheidet aber nicht über Ihren individuellen Zahlungsanspruch – sie ersetzt also weder Ombudsmann noch Gericht.

Für Ansprüche gegen die gegnerische Kfz-Haftpflicht ist der Ombudsmann nicht der richtige Weg: Hier geht es um Schadensersatz aus Delikt, nicht um einen Vertrag zwischen Ihnen und dem Versicherer.

Wann anwaltliche Hilfe sinnvoll ist

Nach einem unverschuldeten Verkehrsunfall trägt die gegnerische Versicherung im Umfang ihrer Einstandspflicht in aller Regel auch die Kosten Ihres Anwalts – ein Grund, nicht erst zu warten, bis die Regulierung stockt. Ausnahmen kommen bei ganz einfach gelagerten Bagatellfällen mit völlig klarer Haftung in Betracht; maßgeblich ist zudem der Gegenstandswert der berechtigten Forderung. Sinnvoll ist anwaltliche Unterstützung insbesondere, wenn:

• die Haftung bestritten oder eine Quote angesetzt wird,
• Positionen ohne nachvollziehbare Begründung gekürzt werden,
• Personenschäden und Schmerzensgeld im Raum stehen,
• der Versicherer Vorschäden behauptet,
• die private Unfallversicherung sich auf Fristversäumung beruft,
• nach Mahnung und Fristsetzung weiterhin keine Reaktion erfolgt.

Die Vergütung richtet sich nach dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG). Beratungshilfe und Prozesskostenhilfe kommen bei Vorliegen der Voraussetzungen in Betracht.

FAQ: Versicherung zahlt nicht nach Unfall

Wie lange darf die gegnerische Versicherung mit der Zahlung warten?

Die Rechtsprechung geht von einer Prüffrist von in der Regel vier bis sechs Wochen ab vollständiger Schadensaufstellung aus. Das OLG Frankfurt hat entschieden, dass eine angemessene Prüfungsfrist regelmäßig nicht länger als vier Wochen dauert (Az. 22 W 2/18).

Die Versicherung kürzt meine Reparaturkosten – muss ich das hinnehmen?

Nein. Kürzungen – etwa durch Verweis auf eine günstigere Werkstatt oder Streichung von Verbringungskosten und UPE-Aufschlägen – sind begründungspflichtig und im Einzelfall überprüfbar. Verlangen Sie eine schriftliche Begründung zu jeder gekürzten Position.

Kann ich direkt gegen die Versicherung vorgehen?

Ja. Nach einem Verkehrsunfall besteht ein Direktanspruch gegen den Kfz-Haftpflichtversicherer des Unfallgegners (§ 115 Abs. 1 VVG).

Was kann ich tun, wenn meine eigene Versicherung ewig prüft?

Sind die Erhebungen einen Monat nach der Schadensanzeige nicht abgeschlossen, können Sie eine Abschlagszahlung in Höhe des voraussichtlichen Mindestbetrags verlangen (§ 14 Abs. 2 VVG).

Meine Unfallversicherung lehnt wegen Fristversäumung ab – ist das endgültig?

Nicht zwingend. Der Versicherer muss auf die einzuhaltenden Fristen hinweisen. Unterbleibt der Hinweis, kann er sich nach § 186 Satz 2 VVG nicht auf die Fristversäumung berufen. Das gilt für die ärztliche Feststellung und die Geltendmachung, nicht dagegen für den Eintritt der Invalidität selbst.

Wann verjähren meine Ansprüche nach einem Unfall?

Regelmäßig drei Jahre ab dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstand und Sie von Schaden und Schädiger Kenntnis erlangt haben (§§ 195, 199 BGB). Solange ein angemeldeter Anspruch geprüft wird, ist die Verjährung gehemmt – bei Ansprüchen aus dem eigenen Versicherungsvertrag nach § 15 VVG, beim Direktanspruch gegen den gegnerischen Kfz-Haftpflichtversicherer nach § 115 Abs. 2 Satz 3 VVG.

Was kostet mich ein Anwalt nach einem unverschuldeten Unfall?

Bei unverschuldetem Unfall trägt die gegnerische Versicherung im Umfang ihrer Einstandspflicht in aller Regel auch die Anwaltskosten; Ausnahmen sind bei ganz einfach gelagerten Bagatellfällen möglich. Die Vergütung richtet sich nach dem RVG.

Unfallabwicklung und Versicherungsrecht in Bitterfeld-Wolfen – Kanzlei Schiebel

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Stand: September 2026

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Maßgeblich ist stets der Einzelfall. Stand der Information: September 2026.